El titulo de esta entrevista,da muchas aristas para reflexionar sobre la sinistralidad como causa de preocupacion para las aseguradoras,pero no ha sido profundamente investigado y estudiado.En el caso de salud la falta de una TABLA DE MORBILIDAD,en el pais con criterios medicos,demograficos,sociologicos,estadisticos,y actuariales,tiene a la “deriva”muchas formulaciones de reglamentos actuariales para determinar las reales primas de riesgo-siniestrtalidad-.Las aseguradoras apelan a sus propios resultados o comparaciones para fijar las primas, tanto de riesgo como comerciales o de tarifa-prima que se cobra al asegurdo-.Esta falta de una Tabla de Morbilidad-hace que las primas en el tiempo tengan poca estabilidad, sean cada vez mas crecientes.El mercado asegurador, entiendase empresas de seguros por un lado que busca rentabilidad y por la otra el asegurado que quiere mas coberturas y primas consonas a su presupuesto,requiere una solucion.Lamentablemente,la vision de las compañias no ha ido a la medula de la causa,solo a lo mas facil aumentar primas y deducibles,y en caso restringuir las coberturas,poniendo exigencias exageradas para la suscripcion de una poliza, sobre todo en el caso de salud.Un error frecuente que tiene en decrecimiento el numero de emision de polizas son la solicitud de examenes previos para evaluar si es o no asegurable el solicitante.Este requisito,no va con los criterios de una verdadera seleccion de riesgo,dado que unos resultados de examenes medicos hoy dentro de 1mes podria cambiar,con un simple tratamiento.Por eso mientras no se tenga un Tabla de Morbilidad,que podria ser del universo de los asegurados o una Tabla de Morbilidad Poblacional,se seguiran cometiendo los mismos errores.En España recientemente elaboraron una poliza especifica para diabeticos,¿por que aqui no puede suscribirse,si el seguro es Universal?.Hay tambien reaseguradoras que se han especializado en riesgos subnormales-o con alguna enfermedad controlada-;se tiene como premisa que las personas que conocen que tienen una dolencia controlada medicamente pueden ser mas estables que aquellas que desconocen su estado de salud.Si hay una Tabla de Morbilidad,es mas tecnica la via de suscripcion de una poliza,y hacer un recargo que puede ser temporal o vitalicio,dependiendo la dolencia,que haria que se equilibrara la cartera de la aseguradora,y hacer el uso de la ley de los grandes numeros:mayor numero de asegurados mas dispersion del riesgo,y por ende conllevaria a reducir la proporcionalidad de la siniestralidad.Matematicamente el limite de Siniestros dividido por el numero de Aseguados,cuando los Asegurados tiende a un mayo numero, la razon de la siniestralidad tiende a disminuir.Esta concepcion matematica es valida para todos los ramos;el principal ejemplo lo hemos tenido en las polizas de vida que se trabaja actuarialmente el calculo de la prima con Tablas de Mortalidad,dicho sea resaltar que en el pais se usan de otros paises,dado que ni eso tiene nuestra actividad,una Tabla de Motalidad propia de asegurados,Colombia por ejemplo la tiene.En varios de mis escritos y foros exhortado a formar un centro de investigacion de seguros,mas alla de los que algunos datos que tenemos de la Camara de Aseguradores o de la Sedeseg.Veo y asi ha sido mi experiencia que cuando ha habido voluntad,se ha llegado a tener bases para que las primas tengan otra real determinacion que favorezca a todos,porque si solo se va por la via del incremento en primas y deducibles, se cumplira a la larga un decrecimiento en la suscripcion de nuevas polizas,que la falta de estas son las que vendrian a destabilizar las carteras de las aseguradoras;cada vez que entra un nuevo asegurado con menor edad ayuda a financiar a los de mayores de edad; recomiendo a las asequradoras a que veamos la cartera individual como una gran poliza colectiva,que todos sabemos que tienen beneficios que no se logran en polizas individuales,insisto,y dejo a los expertos una reflexion:¿Por que la diferencia tan marcada en coberturas y condiciones al suscribir una poliza individual, si esta formara de inmediato una mas en la cartera de la aseguradora que es simil a la poliza colectiva que de igual manera llegara a la misma cartera?Atte.Felipe Hernandez H/Actuario UCV/Corredor de Seguros/ Superintendencia Actividad Aseguradora Credencial No.2582 telfs:0416 6393242/04149337793
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Date: Sun, 5 Feb 2012 07:56:05 -0430
Subject: Reta a los seguros bajar la siniestralidad
ENTREVISTA JIMMY GUZMÁN, PRESIDENTE DE SEGUROS HORIZONTE
Reta a los seguros bajar la siniestralidad
"Cuando se acude a una clínica y te preguntan por la cobertura, eso es mercantilista" "Estamos enfocados con las entidades financieras públicas en los seguros para los créditos hipotecarios"
El presidente de la aseguradora estatal señala que para este año la empresa se enfocará en la atención médica integral CORTESÍA
MAYELA ARMAS H. , JIMMY GUZMÁN , PRESIDENTE DE SEGUROS HORIZONTE| EL UNIVERSAL
domingo 5 de febrero de 2012 12:00 AM
En 2010 entró en vigencia la Ley de la Actividad Aseguradora que le impuso a las compañías nuevas obligaciones y el presidente de Seguros Horizonte, Jimmy Guzmán, asegura que como empresa estatal, la adecuación al marco legal fue inmediata. Apunta que "ya se ampliaron las coberturas y se revisaron los servicios".
Comenta que en este 2012 la compañía se centrará en la atención integral a los asegurados y en bajar los niveles de siniestralidad. Para Guzmán la revisión de los siniestros es fundamental, porque considera que la "atención directa en las clínicas está afectando los costos de las pólizas".
-La ley ordena ampliar las coberturas de las pólizas para incluir las enfermedades preexistentes, ¿cómo fue el impacto por esos cambios?
-Los productos se modificaron y tanto las coberturas como los servicios ya se ampliaron, especialmente de los seguros colectivos. Actualmente estamos preparando las pólizas solidarias, que son aquellas que amparan a jubilados, adultos mayores y personas con discapacidad que devengan hasta 25 unidades tributarias.
-A Seguros Horizonte se le fijó la mayor cuota de contratos solidarios, ¿cuándo comenzarán con esas pólizas?
-Tenemos plazo hasta marzo. Estamos trabajando en la plataforma, pues se busca la atención integral, dar mejores servicios.
-¿Cómo ha sido la concertación con las clínicas para la aplicación de los seguros solidarios, debido a que las coberturas son hasta 35.000 bolívares?
-La Superintendencia ha sostenido reuniones con la Cámara de Aseguradores sobre ese aspecto, pero no puedo esperar a que ellos busquen una solución. La solución es establecer convenios y vamos con las atenciones médicas integrales. Se quiere que en algunos centros, no en las clínicas grandes, haya espacios que permitan la atención médica integral, que aquellos que tengan algún tipo de dolencia vayan a esas instancias. Cuando se acude a una clínica te preguntan por la cobertura y eso es mercantilista.
Transferencia -La Ley de la Actividad Aseguradora contempla la migración de las pólizas del sector público que están en las empresas privadas a las estatales, ¿cómo va ese proceso de transferencia?
-Todavía está en proceso, la Ley da un plazo de cinco años para esa migración. La compañía actualmente está trabajando con algunas pólizas administradas de salud que tienen los entes públicos. Muchos organismos están bajo ese sistema, porque para ellos es una forma inmediata de ser atendido. Sin embargo, en ese sistema es difícil medir la siniestralidad, porque se gasta según los eventos que se presenten.
-¿Cuánta es la proporción que tienen de seguros colectivos públicos y seguros individuales?
-80% son seguros colectivos y 20% pólizas individuales. Esta es la primera empresa en colectivos y a nivel individual se ha mantenido. Queremos masificar este año las pólizas individuales.
-Ante los planes que ha estado anunciado el Ejecutivo Nacional y las nuevas obligaciones que tiene el sector, ¿qué ha pasado con los seguros para cubrir riesgos agrarios y los proyectos de los consejos comunales?
-Estamos trabajando en ello. Ahora estamos enfocados con la banca pública en los seguros para los créditos hipotecarios. Se ha creado una póliza de vida, incendio y terremoto para darle atención a los usuarios del plan de vivienda. Cuando se adjudica una vivienda, ésta no está amparada y para ello estará la póliza.
Este proceso -añade- ya comenzó con las soluciones habitacionales que fueron asignadas a los militares en el estado Aragua. Quien quiera una vivienda solidaria tiene la posibilidad de asegurar su bien y ser incluido en la póliza de vida, incendio y terremoto.
Además de ese seguro, la empresa estatal diseña una póliza para la pequeña y mediana empresa, así como los seguros para el agro y el turismo.
El mayor impacto
El presidente de Seguros Horizonte destaca que uno de los retos de este año es bajar la siniestralidad, porque "mientras mayor es la siniestralidad, los costos son más altos".
Según Guzmán , "los organismos del Estado, las clínicas y las aseguradoras buscan considerar un baremo apropiado, porque cuando se revisa la siniestralidad se tiene que el acceso directo a una emergencia es lo que genera más gastos y, por ejemplo, el pasado año llegó a 50%. Toda persona que tiene una dolencia va a una emergencia, las clínicas nos están desangrando por esa vía. Si vas por una dolencia simple, en lugar de pasar por un diagnóstico, pasas a un punto de emergencia, y los accesos directos a las clínicas afectan los costos de las pólizas de salud".
-La inflación del sector seguros en 2011 fue 32% por el impacto del sector salud. ¿En cuánto se han ajustado las pólizas?
-Ese impacto de la inflación se ha manejado mediante la revisión de variables y por ello hemos trabajado en los gastos administrativos y los gastos de intermediarios. La inflación no se puede modificar y hay que cambiar las variables.
-¿Cómo quedó la revisión a las fianzas para las obras públicas, dadas las limitaciones la Ley de Seguros?
-Estamos revisando ese punto. Hasta ahora en la empresa se ha decidido que para otorgar fianzas a las contratistas se impondrán condiciones y en el momento en que las empresas reciban los anticipos que dan los entes públicos se tendrán que constituir fideicomisos de anticipo.
Esa vía permite controlar el dinero que se asigna, que los recursos sean utilizado de la mejor manera. "Muchas contratistas han utilizado la necesidad del Estado y emplean el dinero entregado en otras cosas".
WILSON PEREZ
CORREDOR DE SEGUROS
INSCRITO EN LA S.A.A
BAJO EL N° 962
(: 0414.376.0944
