Polizas con Deducibles y la poca capacidad de ahorro o crear fondo de provision-reserva- por los asegurados no las hace atractivas

fhhernandez@cantv.net <fhhernandez@cantv.net>	15 de septiembre de 2012 14:09
Para: Reporteseguro <periodicoelreporteseguro1@gmail.com>

Las polizas de seguros,en numeros de asegurados no se ha incrementado lo que se esperaba,sin embargo en terminos de prima comparada 2011 a 2012 si. Pero estos aumentos en primas no favorecen a calculos actuariales para la teoria de los grandes numeros para mejorar las primas a cobrar. Las aseguradoras buscan reducir sus gastos administrativos sobre los siniestros incentivando a suscribir polizas con deducibles altos,pero no se han percatado que la capacidad de ahorro individual ha decrecido,asi como los fondos de reservas en las empresas,motivado por un lado al bajo rendimiento del salario-ingresos- de las personas, y para las empresas el decrecimiento de las ganancias que le permita constituir reservas voluntarias para cubrir deducibles en caso de un siniestro. El deducible consciente es una forma de bajar el costo de una poliza para el asegurado,y para la aseguradora menos tramites de siniestros. Esto se visualiza mas en la poliza de salud y de vehiculos. Si no tienen la poliza con deducible la cantidad de reclamos por siniestros pequeños-bajos montos- se incrementan y por tal los gastos administrativos tambien. Algunas aseguradoras imponen sobre todo en polizas de salud-HCM-deducibles para evitar el flujo de siniestros,pero lo ideal seria que fuese el asegurado quien conscientemente fije un deducible. En el caso de polizas para empresas seria tambien una via para reducir las primas,ya que asumirian estas deducibles mayores a los usuales en el mercado,que la generalidad para algunos riesgos como Dinero y Valores,Robo con Asalto y Atraco,Responsabilidad Civil General-daños a terceros-,Transporte,etc. tienen un comun denominador de deducible sobre la indemnizacion que esta alrededor de un 10 a 15 por ciento. Cuando escribi sobre riesgos a Primera Perdida,eliminaria el infraseguro,recibi muchos comentarios que al unirlo con este nuevo tema me conlleva a reafirmar que es una opcion mas para los asegurados. En las polizas patrimoniales,por ejemplo la tarifa de incendio tiene contemplados la posibilidad de contratar algunos riesgos con deducibles,en algunos casos como Terremoto lo establece,asi como Motin y Daños Maliciosos,que en las polizas “paquete” puede ser tambien a primera perdida. Con esto lo que deseo resaltar es que si combinaramos la posibilidad de la Primera Perdida para todas las coberturas de riesgos patrimoniales,quizas la figura del deducible tomaria relevancia,dado a que disminuiria los reclamos de bajos montos,y el asegurado no se afectaria doblemente al tener un deducible y la posibilidad de un infraseguro. Entre las sugerencias del tema pasado de la primera perdida,opiniones como de que las empresas aseguradas deberian tener un avaluo y un estudio de riesgo a fin de que sea asegurada sin el riesgo del infraseguro,una de mis respuestas fue que un avaluo es tan costoso como la posible prima a pagar,y que el avaluo a los pocos meses deja de reflejar el verdadero valor de reposicion del bien,por efectos de la inflacion y devaluacion,en el caso particular en nuestro pais, donde la inflacion real supera los dos digitos,apartir casi desde el primer trimestre. En segundo lugar el analisis de riesgos por peritos expertos esto igualmente genera un costo,y si no hay un seguimiento,se perderia la efectividad del control del riesgo,sin embargo este estudio si favorece a ambas partes: aseguradoras y asegurados,por lo que implica un buen cuido del bien expuesto al riesgo. Por eso esta mezcla de deducible e infraseguro,coloca al asegurado en una posicion dificil en caso de siniestro,y por ello buscar paliar su falta de reservas disponibles,no contratando deducibles sino aquellos que le son impuestos. Si reflexionaramos tecnicamente,hubiese mayor receptividad a que los asegurados tomasen polizas con deducibles si no lo castigariamos con el infraseguro,dado que para El representa una doble penalidad sobre la indemnizacion en el monto del siniestro. Otro riesgo que se ve afectado por la poca capacidad de ahorro del asegurado es el de la poliza de seguro de vehiculos,que casi ningun asegurado quiere incluir un deducible,y por tal la cantidad de siniestros de bajo monto,son innumerables,trayendo volumenes de expedientes y papeles que incrementan los gastos de las aseguradoras,y porque no decirlo, tambien el trabajo del intermediario al hacer tramites. Creo que el mercado asegurador debe hacer una reingenieria acturial de las tarifas y modalidades de asegurabilidad,ya la tarifa de incendio por ejemplo tiene años de vigencia,y se hace necesario una revision. Haciendo posible las combinaciones de Primera Perdida,Deducibles e introducir la posibilidad de asegurar sin clausula de Infraseguro,y permitir el uso de una clausula para riesgo catastrofico sin tener otras coberturtas,algo similar a la Perdida Total en  la poliza de vehiculos. Innovar el mercado y actualizarlo seria la mejor via para aumentar el numero de asegurados. Como se dice todo es asegurable como una prima suficiente capaz de asumir la perdida en caso de un siniestro. Att. Felipe Hernandez H/Actuario UCV/Corredor de Seguros/ Superintendencia Actividad Aseguradora Credencial No.2582 telf :0416 6393242/04149337793.  PS: no se colocan acentos a fin de evitar que si hay software que no lo reconocen podria distorsionar la palabra cambiandola por simbolos no leibles.
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